年儲五六萬，叫強(qiáng)制儲蓄!

年儲一兩萬，叫養(yǎng)成習(xí)慣!

年儲一二十萬，叫?？顚Ｓ?

年儲一二百萬，叫資產(chǎn)配置!

年儲一兩千萬，叫資產(chǎn)傳承!

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保險作為一種金融工具，我們用它來幫我們實現(xiàn)目標(biāo)。儲蓄型保險，可以幫我們強(qiáng)制儲蓄、專款專用、分散投資，實現(xiàn)中長期理財目標(biāo)。

1、目標(biāo)用途。

若是三五年內(nèi)短期要用，則保險并不適合，建議找其他理財方式。

若是以后長期之用，可考慮保險?；驗榱搜a充養(yǎng)老，或為了補充教育金，或為了設(shè)立子女婚嫁金，還是作為長期備用金，總而言之，目標(biāo)用途不同，產(chǎn)品選擇就會不同。

2、應(yīng)投入多少，能投入多少。

現(xiàn)在交多少，取決于想明天領(lǐng)多少。明確了明天的目標(biāo)，如教育金目標(biāo)、養(yǎng)老金目標(biāo)，就可以推算現(xiàn)在“每年投多少，要投多少年”，若目標(biāo)很大，現(xiàn)在又拿不出很多錢，就可以選繳費期長一些。

接下來就是選產(chǎn)品方案了。儲蓄險有四類：

A：越簡單越好，繳費完后按時定額領(lǐng)錢，可選“純年金險”。

適合單一、明確用途的專款專用。

中途資金周轉(zhuǎn)方式為：保單現(xiàn)金價值借款。

目前市場上常見的只有養(yǎng)老年金保險了。

B：要固定領(lǐng)錢，又要有長期遞增收益，享受“復(fù)利生息”價值，可選“增額終身壽險”。

表面看是保單身故才能理賠，但由于中后期保單現(xiàn)金價值隨著保額能復(fù)利增長，而且保單現(xiàn)金價值允許以“部分退?！钡姆绞筋I(lǐng)取，這樣通過保單價值可以達(dá)到“儲蓄”的目的。

目前常見保額復(fù)利增長利率是3.6%左右。

C：除了固定領(lǐng)錢之外，還有額外的分紅，可以選“年金分紅險”。

十年前分紅險是市場主打，現(xiàn)在很少見了。

雖說“客戶可以享有保單經(jīng)營成果的分配”，每年的分紅卻難以說出“分紅利率”，也無法“貨比三家”，影響了客戶的直觀體驗。

紅利若無領(lǐng)取，選“累積生息”，一般累積生息的利率只有同期銀行利率，或者略高。

D：保單收益要有保底，又期望收益能“水漲船高”，最好是每月、每年都能清晰了解收益水平，可選“年金+萬能”組合保險。

原理是：一個“短期純年金險”，加一個“萬能險”。

通過年金繳費，逐年或定期返還，返還金和最后滿期金全部進(jìn)入萬能險。

萬能險相當(dāng)于一個萬能賬戶，每月保險公司在官網(wǎng)公布賬戶收益率。十分直觀，賬戶余額和收益一起做復(fù)利生息，這一點比分紅險很有優(yōu)勢。

萬能險合同一般都有個保證最低利率。平安壽險常見是年化1.71%，中國人壽、工銀安盛等公司常見是2.5%，珠江人壽常見是3%，而實際各家公司2020年所公司的實際收益率，大多在4.5%-5.5%之間。

由于保險儲蓄都是奔著中長期目標(biāo)去的，在這里年金險就是個短期的過渡，最終比拼的是萬能賬戶。因此，這類產(chǎn)品的挑選，重點就是看萬能賬戶！

沒有完美的產(chǎn)品，只有適合的方案。在保險方案服務(wù)的過程，我們BIPA提倡根據(jù)客戶對理財?shù)睦斫馑?、知識層面，來選擇客戶容易理解和接受的產(chǎn)品，同時，還要結(jié)合客戶的具體家庭情況，多注意收益之外的保單特殊功能，發(fā)揮保險的“人性關(guān)懷”，才能凸顯“賣保險”與“賣基金等其他投資產(chǎn)品”的區(qū)別！

“純年金”

屬于“傻瓜式儲蓄”，最簡單明了，只要記得什么時候交錢，什么時候領(lǐng)錢就行。純年金雖最簡單，在保單架構(gòu)（指投保人、被保險人、受益人）的保護(hù)上卻是挺好的！

當(dāng)投保人和被保險人不同人時，投保人負(fù)責(zé)交錢，被保險人負(fù)責(zé)領(lǐng)錢。

“無論我在與不在，愛一直延續(xù)”：自己給配偶投保，或者是給小孩投保，交完錢后，無論自己在與不在，配偶或小孩作為被保險人，時間到就固定領(lǐng)錢，延續(xù)關(guān)愛，雷打不動！

“增額終身壽”

增額終身壽，是新型的壽險，人稱：穿著“終身人身保障”的外衣，卻內(nèi)涵著增長的現(xiàn)金價值。

這類產(chǎn)品若是給配偶投保，受保障的是配偶的身故和全殘，而部分減額領(lǐng)取現(xiàn)金價的權(quán)利，卻落在投保人身上。

“愛你，就給我買一份增額終身壽”：如果是丈夫關(guān)愛妻子，可拿一筆錢，讓妻子作為投保人，給丈夫投保增額終身壽，這樣丈夫如果不在了，理賠金送到妻子手里，同時妻子作為投保人，未來老了也可減額領(lǐng)取現(xiàn)金價值補充養(yǎng)老金?！?br>

“年金+萬能”組合保險

這類產(chǎn)品相對比較“高級”，當(dāng)然條款和內(nèi)容也比較復(fù)雜一些。

年金一旦進(jìn)入萬能賬戶，不僅每月、每年動態(tài)收益很直觀、清晰，而且領(lǐng)取就變得十分自由，優(yōu)勢明顯！

但須注意，如果投保人與被保險人不同人，表面上看是給被保險人投保（例如給小孩投保教育金），但其實未來萬能賬戶的所有權(quán)和領(lǐng)取權(quán)還是歸投保人的！這是比較特殊的！屬于“借著給人一筆錢的名義，卻把錢儲在了自己頭上！”

當(dāng)然，以后孩子長大成人了，萬能賬戶里的錢又還剩很多，也可以通過變更投保人的方式，把領(lǐng)取權(quán)交回給兒子。

——儲蓄型保險在眾多理財工具中，屬于“長期、穩(wěn)健、保守”的理財方式！

——在家庭資產(chǎn)配置中，它不是“前鋒”，而是“后衛(wèi)”，至于是“443”陣型好，還是“353”隊列好，就因人而異、因家而異了。

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