自從很多人知道我們是“比三家，采眾長”的保定師，每天都“丟”來很多“問題”。

這段時間提問的就有好幾位是孕媽媽。其中，有一位媽媽懷孕20周了，說前段時間看到“劉強(qiáng)東的妹妹因難產(chǎn)去世”的新聞，自己特別擔(dān)心，問保險有沒有專門保難產(chǎn)的？

為了回答她的問題，我們可花費(fèi)了不少功夫，踏破鐵鞋，找了很久......

難產(chǎn)率攀升，竟是人類進(jìn)化的結(jié)果

這位孕媽媽的擔(dān)心，也不無道理。

有人說，國內(nèi)難產(chǎn)率已經(jīng)遠(yuǎn)超10%，有的說有20-30%，要不然怎么會有那么多剖宮產(chǎn)呢。不管數(shù)據(jù)是多少，難產(chǎn)率越來越高已是不爭的事實(shí)。

不過，專家說了，這是人類進(jìn)化的代價——社會發(fā)展的太快，人類的自然進(jìn)化跟不上了！

我們都知道，食草類動物是靠動物本能生存，人類是靠腦子來生存，人類進(jìn)化是腦袋越來越大了。大多食草類動物生下來，腦容量較小，四肢發(fā)達(dá)，生下來就會走會跑，跑不快就會被食肉動物吃掉。而人類不同，處在食物鏈的頂端，不用擔(dān)心被吃掉。

人類懷胎十月主要是在長腦子，出生以后再長四肢，所以出生以后無法獨(dú)立生存，必須要依靠媽媽抱在手里撫養(yǎng)到 10～12 個月才能學(xué)習(xí)走路。

隨著人類的進(jìn)化，人越來越聰明，腦容量越來越大，頭也越來越大。加上現(xiàn)在食物極大豐富，孕期補(bǔ)充的食物和營養(yǎng)也越來越多，胎兒個頭就越來越大，媽媽的骨盆卻沒變大，所以難產(chǎn)的風(fēng)險就增加了。

這樣看來，難產(chǎn)雖常常發(fā)生，卻也是個“幸福的難題”。難產(chǎn)可以通過多種方式助產(chǎn)，必要時手術(shù)剖腹產(chǎn)，這些都是比較常見的，一般醫(yī)院技術(shù)都比較成熟了，不必過于擔(dān)心。

“難產(chǎn)”不在常見醫(yī)療/重疾險理賠范圍

很多人不知道，其實(shí)難產(chǎn)并不在常見的醫(yī)療保險和重疾保險的保障范圍之內(nèi)。

原因可能有兩個：

一是現(xiàn)在難產(chǎn)比例太高，如果列為保障范圍則賠付率會很高，所以大部分商業(yè)保險公司不愿意。

二是現(xiàn)在大部分難產(chǎn)的處置，都是做剖宮手術(shù)，治療費(fèi)用也不是很高，一般家庭也能承受得起。

當(dāng)然，保險作為一種風(fēng)險補(bǔ)償?shù)氖侄?，是不是真的“難產(chǎn)”保障方面會是空白地帶呢？我們找遍了十多家常見保險公司的產(chǎn)品，果然都沒有這項(xiàng)“難產(chǎn)”保障，最后發(fā)現(xiàn)唯獨(dú)一家德國品牌的安聯(lián)保險公司，出了一款“小幸孕”，有專門提供“難產(chǎn)保障”。

這款產(chǎn)品有升級版和標(biāo)準(zhǔn)版。按升級版的話，一年750元，既保大人，又保出生嬰兒，叫“母嬰連生保障”，而且多胞胎的話，每個嬰兒都有同樣的保障，多胎多保，保費(fèi)無需增加，叫“多胞胎嬰兒連生保障”。

超過40歲就不能買這個險種了。

若是31歲至40歲高齡產(chǎn)婦，保費(fèi)會高一些，需1500元，不過考慮其“傲視業(yè)內(nèi)”的2000元難產(chǎn)津貼，也就是發(fā)生難產(chǎn)剖腹手術(shù)的話，不管有沒有社保報銷，都會照給2000元津貼，這種敢保別人都不敢保的高發(fā)癥，而且采取直接給付而不是實(shí)報實(shí)銷的方式，確實(shí)已是誠意十足?。ㄟ@個產(chǎn)品若選擇標(biāo)準(zhǔn)版，則30歲只需450元/年）

注意啦！剖宮（腹）產(chǎn) ≠ 難產(chǎn)

需要特別注意的是，不是所有的剖宮產(chǎn)，都是難產(chǎn)。

這里不得不吐槽一下：中國的剖宮產(chǎn)率真的是高得奇葩！連很多老外都看不下去了！

世界衛(wèi)生組織對剖宮產(chǎn)率設(shè)置的警戒線為15%，美英等國的剖宮產(chǎn)率均在警戒線以下，日本僅為7%，中國呢？保守在36%-58%，現(xiàn)在中國已成為世界剖宮產(chǎn)率最高的國家了?。▏庥行l(wèi)生研究機(jī)構(gòu)已就此向中國提出了警告，說中國超過25%的剖宮產(chǎn)都不是因?yàn)獒t(yī)療所需?。?

提醒孕媽媽們要注意：保險公司所保障的“難產(chǎn)”，是指孕婦以正常方式進(jìn)行分娩，但接生過程中超過一定時間，不得不改行剖宮產(chǎn)手術(shù)分娩，這才在保障范圍內(nèi)。

我們作為保定師，借此也呼吁一下孕媽媽們：盡量選擇順產(chǎn)吧，順應(yīng)自然，剖腹產(chǎn)作為最后應(yīng)急之用即可。

力薦“小幸孕”，相信它能給孕媽媽們帶來一份安心

“小幸孕”這個險種，是目前為止我們認(rèn)為同類產(chǎn)品中性價比較高、保障面較為均衡的險種（以后有機(jī)會再向大家進(jìn)行詳細(xì)分析），確實(shí)值得向孕媽媽們推薦。

也幸好找到這個“小幸孕”，我們才能向那位20周的孕媽媽“交差”。

我們深知，有時候一份保單幾頁紙，不僅僅是一份保障，還能化解一份焦慮，換取一份安心，善莫大焉！

（至于其他孕媽媽提的關(guān)于母嬰保障其他問題，我們后續(xù)找時間再幫大家詳細(xì)分析，請大家留意哦?。?

（ 廣商保險  保定師 ）

*本文若有涉及保險產(chǎn)品的信息，僅供分析參考之用，詳情以相關(guān)保險公司條款為準(zhǔn)。

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