巴納德，全名馬里優(yōu)斯·巴納德。

南非人，醫(yī)學博士，心臟外科醫(yī)生，世界著名的醫(yī)學權(quán)威。1967年，在他40歲的時候，與哥哥克里斯·巴爾納德教授一起，完成了人類歷史上首例人對人心臟移植手術(shù)。

在巴納德醫(yī)生56歲的時候，也許是命中注定，現(xiàn)代保險史上一項重要發(fā)明要由仁術(shù)仁心的他來實現(xiàn)。

一位患肺癌的單親媽媽

一天，有一位女士來到巴納德醫(yī)生的診所。她當時34歲，有自己的事業(yè)，離過婚，帶著兩個孩子。

她很消瘦、疲勞、多汗和咳嗽，還有吸煙的習慣，身體狀況不好。

檢查發(fā)現(xiàn)，她得了肺癌，還好是初期。巴納德醫(yī)生通過手術(shù)切除了癌細胞腫塊，對她說“我這次的手術(shù)非常的成功，你回去后做好后續(xù)治療，好好地休息。目前你就像沒有得過這個病一樣，按時檢查?！?/p>

下圖就是巴納德醫(yī)生（右）和這位女士（左）的合影。

但沒有想到兩年后，女士回來了，臉色很難看。趕緊檢查，發(fā)現(xiàn)癌癥復發(fā)了，只剩下不到三個月的壽命。

巴納德醫(yī)生甚至有點生氣地問："到底發(fā)生了什么事，不是和你說要好好休養(yǎng)？"

女士回答：“治療讓我花了很多錢和時間，我要賺錢養(yǎng)家，要付房租，要給汽車加油，我有兩個孩子，我休息他們生活怎么辦？”

兩個月后，她去世了。這件事深深觸動了56歲的巴納德醫(yī)生。他說：

“作為醫(yī)生，我可以救人，甚至可以延長病人的生命，卻無法解決他們因缺錢而放棄治療的難題。盡管有了高明的醫(yī)生和醫(yī)術(shù)，重大疾病不會結(jié)束一個人的生命，但它會結(jié)束一個家庭的經(jīng)濟生命！”

“當一個家庭的經(jīng)濟生命結(jié)束的時候，病人的生命也就跟著結(jié)束了，這是我作為醫(yī)生的最大無奈。”

“醫(yī)學一定會越來越進步，但是這種悲劇一定會重復發(fā)生。假如有一種保險，當這種情況發(fā)生的時候有一筆錢來幫助這個家庭，那病人就可以好好地休息幾年，病人不就可以像健康人一樣活下去了嗎？”

重大疾病保險的誕生

巴納德醫(yī)生找到了一家英國人在南非設立的保險公司，他提出了重疾險的概念，并和保險公司一起研究險種的制定。

很快，當年（1983年），世界上第一款重大疾病保險誕生了。常見的心臟病、中風、癌癥、冠心病手術(shù)都成為保險項目，產(chǎn)品一經(jīng)推出就大受歡迎。

巴納德醫(yī)生不僅成了重大疾病保險的發(fā)明人，而且也親力親為，成為這款產(chǎn)品的推廣者。他說：

“這款產(chǎn)品的索賠數(shù)據(jù)顯示，平均理賠年齡是42歲！可以想象，一旦一個人在42歲被告知患了某種重大疾病，家庭的經(jīng)濟重擔如何承擔，孩子的教育費用、房子或車子的抵押貸款等等都該怎么辦？重疾保險就可以解決這個問題！ ”

他到世界各地進行演講，在交流醫(yī)術(shù)的同時，也極力推廣重大疾病保險。因?qū)︶t(yī)學和人類的重要貢獻，他受到了法國、希臘、意大利等國的嘉獎。

巴納德醫(yī)生在中國

2006年，79歲的巴納德醫(yī)生來到上海，在“上海國際保險論壇”上，做了“重疾險的開創(chuàng)及其重要意義”專題報告，極力推動重疾險在中國的發(fā)展。他說：

“今天，有80%甚至更多的心臟病人在送往醫(yī)院后會得以幸存，并且有50%的人還可能存活13年或者更久。女性患上乳腺癌的可能性是8%，而在患乳腺癌的女性中，80%有希望活下來?！?/p>

“1950年，每100位中風患者中只會有11位得以幸存，而今天的存活率高達70%。 中風通常不是致命的，但它會使人喪失能力，在中風患者中只有10%的人完全恢復了健康，而有53%的患者今后的生活需要完全依賴他人?！?/p>

“這些意味著什么呢？這意味著整個家庭都要背負起照顧他的重擔。要是他的太太是名職業(yè)女性，那么她將不得不放棄工作來照顧他；而沒有了工作，也就沒有了任何收入，這些昂貴的醫(yī)療賬單由誰來負擔呢？”

 “我得出了這樣的結(jié)論，大家都需要保險，不光因為人人都會死，還因為我們都要好好地活著?！?/p>

“重疾保險有什么好處呢？我對它的期待就是它不光能夠延長病人的壽命，還能使我的病人們舒適的度過生命中最糟糕的時光。我很欣慰越來越多的病人說：‘謝天謝地，在我的身體健康惡化的時候，我的財務還是健康的?！?/p>

“這對于我而言著實是個榮耀，因為我也參與了其中，這個發(fā)明太了不起了?！?/p>

中國標準：統(tǒng)一的25種重疾

自重大疾病保險誕生的12年后，也就是1995年，中國內(nèi)地引進重大疾病保險。在巴納德醫(yī)生來中國的第二年，也就是2007年，中國的監(jiān)管部門對常見的25種重大疾病的表述進行了統(tǒng)一和規(guī)范，要求任何重大疾病保險產(chǎn)品必須包括其中發(fā)生率最高的6種疾病。最重要的是，這25種重大疾病，已覆蓋了常見重疾的95%以上！

如今，中國已有91家中資和外資人壽保險公司，大部分公司都有重疾險這類產(chǎn)品。重疾險已成為保障型保險市場的主流。

今日的中國，社會進步，大病的檢測水平、治療水平不斷提升。以前的很多絕癥，現(xiàn)在五年存活率已明顯提高，這是中國醫(yī)療科技的勝利。

而另一方面，重大疾病保險也在逐步得到普及，大眾保險意識明顯提高，產(chǎn)品創(chuàng)新和完善也有目共睹：以前只是解決重大疾病保障，現(xiàn)在可以覆蓋到輕癥、中癥和多重賠付，從原來的側(cè)重返還型，到如今的側(cè)重加大風險保障額度，回歸保險本源。

保險產(chǎn)品百花齊放，保險公司服務競爭，最后受惠的是廣大消費者。目前的重疾險，已經(jīng)能夠讓很多普通家庭所擁有，舉一個例子：一位30歲的男性，一年只需交三千多元，就能擁有20萬的重疾保障和4萬的輕癥保障，而且在繳費期間，無論是投保人輕癥、重疾、身故，還是被保險人輕癥，都能免交剩余保費。我們認為，像這樣十分普惠的重大疾病保險，可以也應該成為今日每個中國家庭經(jīng)濟支柱的標配。只要搭配上社保、大額醫(yī)療險，就完全可以緩解萬一重大疾病發(fā)生后，一個家庭在重疾治療后關(guān)鍵三五年內(nèi)的經(jīng)濟壓力！

仁者事業(yè)之火，生生不息

五年前，2014年11月14日，巴納德醫(yī)生逝世，享年87歲。

如今全世界擁有重大疾病保險，也許都應該感謝巴納德醫(yī)生的偉大發(fā)明。 

人一生患上重大疾病的概率是72%，有人說，生大病就是一場悲劇——

生大病本身就是個悲??；

生大病沒治好是個悲劇；

生了大病治療好了但錢花光了也是個悲??；

生大病沒治好，而且錢花光了是這場悲劇的最高潮。

重疾險在這場悲劇中的角色是：能讓悲劇中有一些溫暖，就像漫漫黑暗中升起的一絲光亮。

保險有界，仁愛無限。讓我們一起，向巴納德醫(yī)生致敬！

（ 保定師 ）

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